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PICC车险部张鸣飞:商业车险改革解读

来源:车市纵横 编辑:李亚宁 时间:2016-11-09 21:54:34
  【车市纵横讯】11月9日,2016中国汽车流通行业年会在珠海国际会展中心正式拉开帷幕。本届年会以“精耕铸信 逐势拓新”为主题,会议增加至30余场,涉及近20个汽车行业领域,邀请近3000位嘉宾在这里与政府、经济、市场等方面的专家针对行业热点、焦点问题,共同分享经验,探讨行业发展问题。以下是PICC车险部的负责人张鸣飞先生演讲的关于“商业车险改革解读”的现场实录:

PICC车险部张鸣飞:商业车险改革解读

  非常高兴今天下午有机会跟各位代表一起共同讨论行业商业车险改革的一些问题和政策,希望我今天下午的介绍能够对大家今后的工作有一些帮助。
  我今天下午的介绍主要分三个部分:行业商业车险改革整体政策回顾;改革若干举措落地以后,市场所呈现的运行状况;对未来政策改革的趋势和公司应该在改革浪潮下作出一些政策调整作一个预测。
  首先是商业车险改革回顾。
  保险领域的改革应该说不是第一次,2014年这次就是自上而下发起的,应该说在历史上是一次力度空前,也是在保险领域范围内最广泛的改革。放开前端,管住后端。前端就是保险公司的承保、定价、核保选择,这些环节力度有所放松。管住后端主要要管住保险公司整体在市场上的经营情况,由过去的市场行为监管向偿付能力监管来转型。还有把客户核保的选择交给企业,产品的选择权交给客户,由此来激发行业主体的创新活力,推进行业总体的转型升级。
  第二个核心就是坚持保护消费者合法权益。我们也知道改革之前保险行业曾经遇到过一次危机,高保低赔等等问题。行业出了一版示范条款,在示范条款的修订里面也体现了保护消费者合法权益的原则。
  第三项就是积极稳妥地推进改革。体现在改革的分步实施,以及各项政策逐步深化的过程。先是在6个省市进行了试点,后面12个省市进行跟进,到目前为止全国所有省市已经推行了商业车险改革。目前保监会还有一个空间限制,在未来这个空间限制会逐渐打开,公司价格上的灵活性会更大。这样一个推进的举措也是为了保证改革不会对行业整体的经营发生大的影响。
  这次改革主要的内容核心是在两个方面。一个方面是条款,一个方面是费率。条款方面主要是制定了行业的示范条款,并且建立了创新产品评审机制。也就是说在产品投放上,行业现在是两条腿走路,一条腿是行业统颁一个条款,在条款之外,保险公司可以定向开发自己的专有产品,目前创新产品的评审已经启动,也有产品已经通过了评审,这个工作我们正在逐步推进。
  在创新条款机制推行的过程中,为了保护公司的创新积极性,作为补充,还有一个创新产品的保护机制。实质性创新的产品如果通过评审,并且经过报批,在市场投放,最先开发的公司享有6个月的优先使用权。
  在费用方面。行业制定了基准的纯风险保费,同时也规定了调整系数及调整系数的空间,在底价之上公司可以根据自己的管理能力和未来的经营能力,在调整空间之上对价格进行变化,决定业务的取舍。基准纯风险保费由行业来确定及发布,保监会确定系数及空间。
  具体来说,改革前大家都知道是A、B、C三款,是当时市场上三家主流公司使用的条款。还有一个天平公司使用的条款,但是天平公司的市场空间有限。改革之后,就把这三款条款整体做了一个整合,主要是体现在以承保的标的来拟定条款的主要内容,比如说有机动车保险条款,适用于机动车和商用车,机动车里面有一种特殊的车辆是特种车,既不从事客运,主要是从事工厂作业和场地特殊的任务,所以它的风险比较独特,单开了一个特种车的综合商业车险条款。除此之外,还有摩托车、拖拉机,还有一个单纯提车条款。总的来说是对原有的条款进行了整合。
  以前我们有38个附加项,改革之后删掉了28个,再新增了1个附加险,以前很多的附加险处于睡眠状态,在市场的应用并不太好,还有一些附加险实际上是服务型条款,我们就把它并到了示范条款里面。
  以前老的条款里面有些比较核心的容易引起争议的部分,比如说高保低赔的做法彻底删掉,改成了怎么保怎么赔,按保额投保,定价跟新车购置价完全剥离。行业目前已经公布了6版车辆的零增比,都是根据车型定价相配套的政策。
  再一个是无责不赔。在新的示范条款里面加入了代为追偿的规定,也就是车损险的客户在撞车以后不用考虑责任是不是你的,都可以向保险公司索赔,彻底解决了以往的消费纠纷。
  还有责任免除等等,比如说驾驶证未年审,出险保险公司不赔等等。
  在费率上也是两个框架,改革之后框架没有变,但是内容发生了很大的变化,比如改革前行业的基准费率两块:传统渠道和电销渠道。改革之后不再这样区分了,所有的渠道基准保费全都一样,最终的保费值是用基准的纯风险保费除以一减附加费用率,最后算出来整体的基准保费。
  费率系数非常多,很多系数往往在最后使用并不好,公司使用这些恶性竞争。改革之后行业进行了统一,就四大系数,一个是无赔优待,一个是自主核保、一个是自主渠道、一个是交通违法系数。这个是无赔优系数,范围比以往更大,不出险客户优惠更多,高风险用户保费可以翻一倍。整体车队作为团体业务投保的说话,还是单车单独算保费。
  这是4个使用交通违法系数的地区。交通违法系数的使用跟保险行业与交管的对接有关系,因为违法系数首先要从交管获得,并且它同意使用,所以使用的范围不多,目前北京、上海、深圳、江苏已经上线,江苏和上海对守法车辆有奖励,无违法车辆可以打九折,并且这两个地区已经监测开车看手机的行为,与保费挂钩。
  以上是整体的改革主要情况。
  改革之后为市场注入了新的活,主要体现在这么几个方面。一是消费者方面,刚才我也有介绍,条款的制定本身是以保护消费者利益为出发点,保监会在实际监管过程中也在逐步放开价格管制,在市场竞争的博弈之下能够对消费者达成最佳的均衡,使消费者能够买到质优价低的产品。第二是在放开前端管住后端的情况下,把定价权交给公司,这也是改革激发出公司的创新活力。
  这次改革实质上也是保险行业的去除过剩产能的过程,也是一种供给侧的改革,比如说以前睡眠状态的产品在改革当中完全作了剔除,行业放开产品制定的空间,可以让保险公司有更大的选择权。目前也有公司根据新的市场增长点,比如说车辆使用过程中的一些零部件的损失,车辆使用过程中不同的驾驶人、驾驶成员的驾驶习惯、不同驾驶人对车辆的使用情况、城市的限行政策,都开发了有针对性的产品,比如说假日出游短期保险费率的提高,并且通过性别,车内有女性、儿童等产品的保费设计,通过市场化的改革丰富了产品的供给,也激发了企业创新的动力。
  改革也是很成功的,对公司一些市场行为、公司新技术应用的整合,像纯风险损失率的计算,也有助于消费者理解保险。还有自主产品的创新;保险公司定价模型的应用;车险管理意识的提升;微信理赔等等,这些都是改革激发出来的活力。
  改革后市场运行情况。保险的覆盖面有所提高,行业的核心竞争力有所提升,应该说这次改革促使了保险公司迈出了市场化定价的第一步,各家公司根据监管的要求建立了基准保费,并且建立了自己的核保规则,真正改善了客户的体验。保险的社会管理功能也在凸显,比如和交通违法挂钩,能够有效提升驾驶人的安全意识。
  未来,改革还会进一步深化,力度也还会加强。一个是有国家整体的“国十条”,我们也看到中央军委和保监会立刻发文,要求商业保险支援部队的建设,这就是国家政策在逐步落地的一个体现。目前商车改革整体方向、目标路径已经明确,最终会逐步在指导思想之下推进。
  随着改革的推进,公司也会面临几方面的考验,一个是费率走低,车险成本结构和业务模式能不能调整到位。这次改革从目前来看,对公司来说,虽然空间放大了,但还是整体上出现了公司在业务经营和业务管理向底线冲刺的模式,长此以往,可能对某一些公司来说成本压力会非常大,如果还是依赖渠道,渠道成本又很高的情况下,这种模式肯定不能坚持。第二是折扣加大,风险差异性浮出水面,公司到底是粗放式经营还是集约式发展,以及你对分支机构在成本上的管控能力也是一个考验。还有就是新产品新模式创新,比如现在很多公司报的车联网产品等等,跟传统业务还是有冲突,如何相匹配,也是需要思考。
  深化改革总体的方向还是进一步扩大保险公司自主定价,优化基准纯风险保费,由现在的一类一价,变成一车一人一价的方向发展,持续丰富行业的条款体系,未来还会开团车条款、新能源车的示范条款体系等。在费率管控上,仍然会重点监测费用率的发展思路。
  整体改革的基本情况就是这样,未来在定价、成本管控、新产品研发、保险公司的服务管理上,都会有一个深刻的要求。
  谢谢大家!

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